Versicherung Bundeswehr: welche Absicherung Soldaten wirklich brauchen

Der Versicherungsbedarf von Bundeswehrangehörigen unterscheidet sich nach Statusgruppe. Alle Soldaten im aktiven Dienst haben Anspruch auf unentgeltliche truppenärztliche Versorgung nach § 30 Soldatengesetz, umgangssprachlich Heilfürsorge genannt. Sie endet mit dem letzten Diensttag.

Ab hier trennen sich die Wege. Freiwillig Wehrdienstleistende und Reservisten kehren nach dem Dienst in ihre vorherige Krankenversicherung zurück, die während des Wehrdienstes ruht. Soldaten auf Zeit haben seit 2019 keinen Beihilfeanspruch mehr, dafür einen Rechtsanspruch auf Aufnahme in die gesetzliche Krankenversicherung, mit einer Frist von drei Monaten. Berufssoldaten erhalten als Versorgungsempfänger 70 Prozent Beihilfe und sichern die restlichen 30 Prozent privat ab.

Status, Verwendung und Familiensituation bestimmen den richtigen Versicherungsmix. Eine pauschale Empfehlung gibt es nicht.

Als Soldat auf Zeit bist du während der Dienstzeit über die truppenärztliche Versorgung abgesichert. Mit deinem letzten Diensttag fällt dieser Schutz weg, und anders als früher gibt es keine Beihilfe mehr. Für alle Soldaten auf Zeit mit einem Dienstzeitende nach dem 31.12.2018 wurde der Beihilfeanspruch ersatzlos gestrichen. An seine Stelle sind zwei Regelungen getreten, die du kennen musst:

Rechtsanspruch auf die gesetzliche Krankenversicherung (§ 18 SVG). Du hast einen gesetzlichen Anspruch, als freiwilliges Mitglied in eine gesetzliche Krankenkasse aufgenommen zu werden, unabhängig von deinem Gesundheitszustand und unabhängig von deinem Alter. Der Antrag muss innerhalb von drei Monaten nach dem Ende deiner Dienstzeit bei der Kasse gestellt sein. Verpasst du diese Frist, ist der Anspruch weg.

Beitragszuschuss zu Kranken- und Pflegeversicherung (§ 11b SVG). Solange du Übergangsgebührnisse beziehst, bekommst du die Hälfte der auf diese Übergangsgebührnisse entfallenden Beiträge erstattet. Das gilt in der gesetzlichen Krankenversicherung genauso wie in der privaten, bei der PKV allerdings gedeckelt auf den Betrag, der sich als GKV-Mitglied ergeben hätte.

Ob gesetzlich oder privat für dich günstiger ist, hängt von deinem Weg nach dem Dienst ab: Angestelltenverhältnis, Studium, Selbstständigkeit oder Beamtenlaufbahn führen zu völlig unterschiedlichen Ergebnissen.

Wichtig zu verstehen: Eine Anwartschaftsversicherung friert deinen Gesundheitszustand ein, sie verschafft dir aber keine Versicherungsfähigkeit in der PKV. Wer nach dem Dienst als Angestellter unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze arbeitet, ist gesetzlich pflichtversichert. Die Anwartschaft nützt dann für eine Vollversicherung nichts. Deshalb gehört die Entscheidung sauber gerechnet, und zwar vor dem letzten Diensttag.

Ebenso zählen für dich eine ausreichende Dienstunfähigkeitsabsicherung und die Pflegepflichtversicherung.

Als Berufssoldat bist du im Dienst über die truppenärztliche Versorgung abgesichert. Mit deinem letzten Diensttag endet sie. Danach bekommst du als Versorgungsempfänger einen Beihilfebemessungssatz von 70 Prozent und sicherst die restlichen 30 Prozent über eine Restkostenversicherung ab. Für berücksichtigungsfähige Kinder liegt der Satz bei 80 Prozent.

Der Haken: Um mit gesundem Körper in eine beihilfekonforme Restkostenversicherung zu kommen, brauchst du eine Anwartschaft, und zwar aus der aktiven Dienstzeit heraus. Wer erst kurz vor der Pensionierung anfragt, geht mit dem Gesundheitszustand von dann in die Gesundheitsprüfung. Diagnosen aus zwanzig Dienstjahren schlagen dann als Zuschläge oder Ausschlüsse durch. Anders als beim Soldaten auf Zeit ist die Anwartschaft für dich kein Nice-to-have, sondern der Zugang zu deiner späteren Krankenversicherung.

Die Pflegepflichtversicherung läuft davon unabhängig und musst du selbst abschließen. Auch mit Ruhegehalt lohnt der Blick auf die Dienstunfähigkeit: Wirst du vorzeitig wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt, wird dein Ruhegehalt um bis zu 10,8 Prozent gekürzt, und zwar dauerhaft, auch im Alter. Dazu kommt, dass sich die ruhegehaltfähige Dienstzeit nicht mehr weiter aufbaut. Eine private Absicherung gleicht diese Lücke aus.

Als freiwillig Wehrdienstleistender oder Reservist im Wehrdienst bist du über die truppenärztliche Versorgung abgesichert. Deine bisherige Krankenversicherung ruht in dieser Zeit und lebt nach dem Wehrdienst automatisch wieder auf. Eine Anschlusslösung musst du also nicht organisieren, solange du danach in dein altes Versicherungsverhältnis zurückkehrst.

Für dich geht es deshalb um andere Bausteine: die Privathaftpflicht, einen Unfallschutz, der Dienst und Auslandsaufenthalte einschließt, und die Frage, was passiert, wenn du dich weiterverpflichtest. Wer den Sprung zum Soldaten auf Zeit plant, sollte das Thema Anwartschaft schon jetzt auf dem Schirm haben: Je jünger und gesünder, desto besser die Konditionen.

Soldatinnen und Soldaten erhalten während der Dienstzeit unentgeltliche truppenärztliche Versorgung nach § 30 Soldatengesetz. Eine eigene Krankenversicherung ist deshalb im aktiven Dienst nicht nötig, wohl aber eine Pflegepflichtversicherung, denn die Pflegeversicherungspflicht nach § 23 SGB XI gilt auch für Soldaten. Über spezielle Soldatentarife ist sie häufig günstiger als der gesetzliche Beitrag.

Für Soldaten auf Zeit fällt die Weiche mit dem Dienstzeitende: Der Beihilfeanspruch ist seit 2019 entfallen, dafür besteht ein Rechtsanspruch auf freiwillige Aufnahme in die gesetzliche Krankenversicherung, mit einer Antragsfrist von drei Monaten. Wer stattdessen privat gehen will, braucht dafür Versicherungsfähigkeit und im Idealfall eine früh abgeschlossene Anwartschaft.

Familienangehörige sind nicht über die truppenärztliche Versorgung mitversichert und benötigen eine eigene Krankenversicherung.

Die Anwartschaftsversicherung hält dir den Zugang zur privaten Krankenversicherung offen, ohne dass du später erneut durch die Gesundheitsprüfung musst. Sie friert deinen heutigen Gesundheitszustand ein. Genau darin liegt ihr Wert: Bandscheibe, Knie, Tinnitus oder eine Psychotherapie aus der Dienstzeit spielen später keine Rolle mehr.

Was sie nicht kann: dir einen PKV-Zugang verschaffen, den du rechtlich gar nicht hast. In die private Vollversicherung kommst du nur, wenn du versicherungsfrei bist: als Angestellter oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze, als Selbstständiger oder als Beamter mit Beihilfeanspruch. Wer nach dem Dienst als Angestellter darunter liegt, ist gesetzlich pflichtversichert, Anwartschaft hin oder her.

Die kleine Anwartschaft ist die günstige Basisvariante und sichert nur die Gesundheitsprüfung. Die große kostet mehr, baut dafür aber Altersrückstellungen auf und schützt zusätzlich vor dem Alterszuschlag beim späteren Einstieg. Ob und welche Variante passt, hängt an deinem Plan für die Zeit nach dem Dienst.

Die Pflegeversicherungspflicht gilt auch für Soldaten. Weil du im Dienst in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei bist, folgt die Pflegeversicherung diesem Weg: Der Regelfall ist eine private Pflegepflichtversicherung im Soldatentarif, die häufig deutlich günstiger ist als der gesetzliche Beitrag. Wer vor dem Dienst gesetzlich versichert war und die freiwillige Mitgliedschaft fortführt, bleibt dagegen in der sozialen Pflegeversicherung.

Nach dem Dienstzeitende gilt weiter das Prinzip „Pflegeversicherung folgt Krankenversicherung“: Deine Entscheidung bei der Krankenversicherung zieht die Pflegeversicherung automatisch mit.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist der wichtigste Existenzschutz für Soldaten. Entscheidend ist die echte Dienstunfähigkeitsklausel: Sie leistet, wenn du vom Dienstherrn wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt wirst, ohne dass der Versicherer eigenständig prüft, ob du noch irgendeinen Beruf ausüben könntest. Genau daran scheitert eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung im Soldatenberuf regelmäßig. Drei Punkte, die auf den meisten Vergleichsseiten fehlen:

1. Verwendungsfähigkeit ist nicht Dienstunfähigkeit.

   Wer nach einer Verletzung auf T3 oder T4 herabgestuft wird, ist eingeschränkt verwendungsfähig, aber nicht automatisch dienstunfähig. Genau in dieser Grauzone spielt sich der Großteil der realen Fälle ab, und genau hier trennt sich gute von schlechter Bedingungsqualität.

2. Nicht jeder Soldat bekommt die echte DU-Klausel.

   Viele Versicherer knüpfen sie an Status, Verpflichtungszeit oder Verwendung. Für Soldaten auf Zeit gelten oft andere Bedingungen als für Berufssoldaten, und manche Anbieter zeichnen bestimmte Verwendungen gar nicht.

3. Beim Soldaten auf Zeit ist die Lücke am größten.

   Als Berufssoldat greift wenigstens ein gekürztes Ruhegehalt. Als Soldat auf Zeit bleiben ohne Wehrdienstbeschädigung im Wesentlichen die Übergangsgebührnisse, zeitlich befristet und abhängig von deiner Dienstzeit. Danach ist Schluss.